Comment économiser si vous ne disposez pas d’un 401 (k) centre Bitcoin

Le TSP offre les frais d’investissement les plus bas, vous trouverez partout: 0,029% par an. Son portefeuille est composé de cinq fonds indiciels qui investissent dans les grandes entreprises, les petites entreprises, les entreprises internationales, des titres à revenu fixe et des titres du gouvernement. Vous pouvez choisir votre propre mix d’investissement ou d’investir dans l’un des fonds du cycle de vie, qui ont des portefeuilles diversifiés de fonds indiciels qui poussent progressivement plus prudente à mesure que vous vous approchez de la retraite.

Comme cela est le cas avec la plupart des grands régimes 401 (k), vous pouvez emprunter la moitié de votre solde, jusqu’à 50 000 $. Le TSP offre deux types de prêts: un prêt à usage général, qui doit être remboursé en cinq ans, et un prêt résidentiel, qui doit être utilisé pour acheter ou construire une habitation principale et dispose d’un plan de remboursement pouvant aller jusqu’à 15 ans.


En 2012, le gouvernement a ajouté une option Roth à la TSP. Comme cela est le cas avec un Roth 401 (k), les cotisations sont après impôt, mais les retraits sont hors taxe et sans peine aussi longtemps que vous avez eu le compte pendant au moins cinq ans et au moins 59 ½ ou plus lorsque vous prenez l’argent. VOIR AUSSI: Les bases de Roth IRA

Vous pouvez rouler l’argent de IRA traditionnels et d’autres régimes de retraite offerts par l’employeur dans votre plan, même après que vous avez quitté votre emploi du gouvernement. Didi Dorsett d’Alexandrie, en Virginie., Qui a pris sa retraite de la Marine en 2007, a roulé sa TSP dans un IRA à la suggestion d’un conseiller financier et regrette maintenant la fermeture du compte comment convertir Bitcoins prendre l’argent. Même en laissant un petit équilibre dans le TSP lui aurait donné la possibilité de rouler d’autres comptes à imposition différée dans le plan, dit Dorsett, qui est une formation pour devenir un planificateur financier agréé (CFP). « Les ratios des frais sont imbattables et ils offrent une sélection incroyablement sonore des investissements. »

Comme avec 401 (k), les participants à 457 plans ont des contributions avant impôts déduits de leurs chèques de paie. Les limites de cotisation sont les mêmes que pour les 401 (k). En 2017, les travailleurs peuvent contribuer jusqu’à 18 000 $ (24 000 $ si elles sont 50 ans ou plus) les choses à acheter avec Bitcoin. Plus de la moitié des 457 grands projets permettent aux participants d’emprunter de leurs comptes. VOIR AUSSI: 10 meilleurs avantages financiers pour les familles des militaires

Contrairement à la majorité des grandes entreprises 401 plans (k) et le côté civil de TSP, cependant, la plupart 457 plans ne correspondent pas à des cotisations salariales. les employés du secteur public sont également plus susceptibles de recevoir une pension traditionnelle que les travailleurs du secteur privé, et ces deux facteurs peuvent expliquer pourquoi seulement 55% des employés du secteur public ayant accès à un plan 457 contribuent, par rapport à plus de trois quarts de ceux qui ont accès à des plans qui offrent un match.

Mais même si vous êtes confiant, vous recevrez une pension à la retraite, vous pourriez encore vouloir financer un plan 457, car il offre des avantages importants qui pourraient payer pour les soins de santé et d’autres grandes dépenses à la retraite. Tout d’abord, vous pouvez retirer des fonds d’un régime 457 à tout moment sans avoir à payer une pénalité de 10%, bien que vous aurez encore à payer l’impôt sur le revenu sur les retraits. (Les participants à 401 (k) doivent attendre jusqu’à 55 ans pour prendre des retraits sans pénalité, en supposant qu’ils ont quitté leur emploi, et les propriétaires de l’IRA doivent attendre jusqu’à ce qu’ils soient 59 ½). Pour profiter de cette fonctionnalité, éviter de rouler votre plan dans un IRA lorsque vous quittez votre emploi.

Un plan 457 offre également un moyen pour suralimenter votre épargne au cours des dernières années de votre carrière dans la fonction publique. Au lieu de faire de rattrapage des contributions, les travailleurs qui sont dans les trois ans de leur « âge normal de la retraite » -typiquement l’âge auquel ils recueillent toutes leurs pensions, peut doubler la contribution maximale 18 000 $ pour trois ans, tant qu’ils ont pas atteint la limite des contributions dans le passé. Trois ans de 36.000 $ contributions vous permettra de pelle jusqu’à 108 000 $ dans votre plan.

Ces plans, généralement offerts aux enseignants et aux employés des hôpitaux à but non lucratif et organismes de soins de santé, ont les mêmes avantages fiscaux et le maximum des cotisations que 401 (k). Mais il y a des similitudes. Comme avec 457 plans, 403 (b) les plans offerts par les écoles, les collectivités locales et les églises ne sont pas couverts par la loi ERISA. Certains grands employeurs sans but lucratif adhèrent aux normes ERISA, mais la plupart des districts scolaires publics sont peu disposés à entrer dans l’entreprise de vetting régimes de retraite. Au contraire, ils se tournent le travail sur l’assurance et les représentants des ventes de fonds communs de placement, qui peuvent promouvoir les investissements qui génèrent les commissions les plus élevées plutôt que les rendements les plus élevés. VOIR AUSSI: Tirez le meilleur parti d’un 403 (b) Régime de retraite

Cela laisse aux participants un mélange de rentes à coût élevé et d’autres produits d’assurance Bitcoin distribution de hashrate. En moyenne, les rentes variables de charge 2,25% par an, contre 1,4% pour les fonds communs de placement et 0,18% pour les fonds indiciels sans charge. Plus de 35 ans, en supposant une contribution mensuelle de 250 $ et un rendement annuel moyen de 6%, un employé qui a investi dans une rente variable se retrouverait avec un solde de 214429 $, comparativement à 255712 $ pour le fonds commun de placement et 331820 $ pour le fonds indiciel sans charge . Une analyse par Aon, un consultant de la retraite, estime que 403 (b) les participants au régime perdent un total de près de 10 milliards $ de frais excessifs.

Certains des produits d’investissement vendus aux employés des écoles publiques ont également des frais de rachat qui le rendent prohibitif pour passer à un fournisseur moins coûteux, dit Dave Grant, une PCP basée à Chicago, qui offre des conseils financiers aux enseignants (il est marié aussi à un). Grant dit un de ses clients ont dû payer 1000 $ en frais de rachat pour sortir d’un plan rempli rente 403 (b) qui avait un solde de seulement 14 000 $.

Une expérience similaire au début de la carrière de l’enseignement de Steve Schullo l’a transformé en un activiste pour 403 (b) la réforme du plan. En 1994, Schullo échangé des rentes à coût élevé pour les fonds communs de placement sans charge, payer 6 000 $ en frais de rachat. Malgré le revers début, Schullo, 69, maintenant à la retraite du système scolaire de Los Angeles, et son partenaire, un enseignant qui est décédé en 2015, a réussi à économiser suffisamment dans leur retraite prévoit de prendre une retraite anticipée sans dette. VOIR AUSSI: Plans de retraite pour les travailleurs qui ne disposent pas d’un 401 (k)

Si vous êtes offert un 403 (b) le plan, examiner les choix à votre disposition. Certaines listes fournies par les districts scolaires publics comprennent des fonds communs de placement avec des frais raisonnables. Dans ce cas, il vaut la peine de profiter de la croissance à imposition différée et les plafonds de cotisation élevée disponible d’un régime 403 (b). Malheureusement, les fonds à faible frais sont souvent mélangés avec un assortiment de produits coûteux, dit Schullo. « Il faut presque être un détective privé », dit-il. « Il y a des options, mais les enseignants ne savent pas à leur sujet. »

Certains districts scolaires offrent à la fois un plan 403 (b) et un plan 457, et vous pouvez investir jusqu’à au maximum dans les deux ce qui est un Bitcoin. Si vous avez cette option et le plan 457 est supérieur, max en premier. Une autre alternative pour les enseignants avec des plans en demi-teinte 403 (b) est un Roth IRA. En 2017, vous pouvez cotiser jusqu’à 5 500 $ ou 6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus, à un prix Roth bitcoin 2018. Vous pouvez retirer en franchise d’impôt de l’argent après l’âge de 59 ½, et vous pouvez tirer parti des contributions sans payer des impôts ou pénalités à à tout moment. Par toi-même

Environ 35% de la main-d’œuvre américaine (quelque 55 millions de personnes) travaillent pour eux-mêmes, selon une enquête réalisée par l’Union et Pigistes oDesk, un site pour les indépendants. Que vous soyez travailleur autonome par préférence ou par nécessité, épargner pour la retraite est un défi. Vous ne pouvez pas compter sur votre employeur de déduire les cotisations de votre salaire ou vous motiver à contribuer en offrant un match. De plus, quand vous commencez, vous pouvez être enclin à labourer tous vos revenus dans l’entreprise. Mais mettre de côté des fonds pour la retraite est non seulement une stratégie intelligente à long terme. Il peut également réduire les impôts que vous aurez à payer sur votre revenu durement gagné Bitcoin casino bonus sans dépôt 2016. VOIR AUSSI: Plans de retraite pour les travailleurs des travailleurs indépendants

SEP-IRA. Ce plan vous permet de mettre de côté jusqu’à 20% de votre travail indépendant revenu même si vous avez seulement un côté gig-jusqu’à 54 000 $ en 2017. Tout cet argent sera à l’abri de l’homme d’impôt (bien que vous serez imposé sur les retraits lorsque vous sortez). La plupart des maisons de courtage, les banques et les sociétés de fonds communs de placement offrent SEPS et vous pouvez généralement investir dans les mêmes fonds communs de placement, obligations et autres placements disponibles aux investisseurs IRA de l’entreprise.

SEP-IRA sont faciles à installer et à suivre, mais vous ne pouvez pas emprunter à votre planque. Vous avez jusqu’à la date limite fiscale de 17 Avril, 2017, de mettre en place et contribuer à une SEP pour 2016, ou 16 Octobre, 2017, si vous produisez une extension.

Plan Solo 401 (k). Conçu pour les travailleurs indépendants qui n’ont pas d’autres employés que leur conjoint, il vous permet de engranger beaucoup plus d’argent pour la retraite d’un SEP-IRA. Vous pouvez contribuer à la fois comme un employeur et un employé, jusqu’à un maximum de 54 000 $ ou 60 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. VOIR AUSSI: travailleur indépendant? Obtenez le revenu de retraite libre d’impôt via un Roth Solo 401 (k)

Vous pouvez emprunter à votre solo 401 (k) si le fournisseur le permet (pas tous) -dans la plupart des cas, jusqu’à 50% du solde. Vous pouvez également investir une partie ou la totalité de la contribution des employés (jusqu’à 18 000 $ plus rattrapage des contributions allant jusqu’à 6 000 $) dans un solo Roth 401 (k), si votre fournisseur offre cette option. Contributions à un solo Roth sont après impôts, mais une fois que vous prenez votre retraite, les retraits sont libres d’impôt. Et contrairement à Roth IRA, il n’y a pas de restrictions sur le revenu sur les cotisations à un Roth 401 (k).

Dans le passé, seul 401 (k) ont souvent été accablés par des frais élevés, mais c’est plus le cas. Les sociétés financières telles que Fidelity Investments et Vanguard Group offrent en solo 401 (k) à faible (ou non) les frais d’établissement et les frais administratifs. Aucun plan du patron?

La disparition des pensions du secteur privé a laissé la plupart des travailleurs sans autre choix que d’économiser sur leurs propres faits sur Bitcoin. Même ceux qui débutent ont obtenu la note de service: Commencez à économiser le plus tôt possible et laisser la magie de la paver la voie à un âge confortable. Mais si votre employeur ne propose pas un régime de retraite? VOIR AUSSI: 7 choses que vous devez savoir sur le financement IRA

C’est le dilemme auquel sont confrontés plus de 55 millions de salariés, dont la plupart travaillent pour les petites entreprises, explique David John, conseiller principal en politiques stratégiques de l’Institut des politiques publiques de l’AARP. « Si vous travaillez pour un employeur qui a plus de 100 employés, les chances sont très élevés, vous aurez un régime de retraite en milieu de travail », dit-il. « Si vous travaillez pour un plus petit employeur, les chances sont très élevées que vous ne serez pas. » Le coût est une raison majeure, John dit. Les petites entreprises sont généralement trop occupés à essayer de maintenir à flot leurs entreprises pour faire face à la complexité de la mise en place d’un régime de retraite en milieu de travail, et certains propriétaires d’entreprise s’inquiètent de la responsabilité légale, dit-il.

La plupart de ces employés doivent compter sur IRA pour épargner pour la retraite. Les cotisations à un IRA traditionnel sont déductibles si votre employeur ne fournit pas un plan d’épargne-retraite ou de pension. contributions Roth ne sont pas déductibles, mais vous pouvez retirer en franchise d’impôt de l’argent après l’âge de 59 ½, et vous pouvez tirer parti des contributions à tout moment sans payer des impôts ou des pénalités. Mais les limites de contribution de l’IRA ne sont pas presque aussi généreux que ceux des régimes de retraite parrainés par l’employeur. Vous pouvez investir jusqu’à 5 500 $ dans un IRA traditionnel ou Roth en 2017 (6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus).

Combler le vide. Les législateurs de l’Etat tentent de combler l’écart. Huit États ont adopté des plans parrainés par l’État pour les employés qui ne disposent pas d’un régime de retraite au travail, et plus d’une douzaine d’autres envisagent des plans similaires comme un moyen d’encourager les travailleurs qui n’épargnent pas au moins établir un IRA. Les États devraient commencer à lancer les plans en 2017 dogecoin à Bitcoin échange. VOIR AUSSI: Ouverture de votre premier IRA

Californie, le Connecticut, l’Illinois, le Maryland et de l’Oregon, il faudra les petites entreprises à offrir retenues salariales dans IRA parrainés par l’État. Les employés sont automatiquement inscrits et doivent choisir si elles ne veulent pas participer comment acheter Bitcoins. Massachusetts a un plan parrainé par l’État pour les employés des organisations à but non lucratif. New Jersey et Washington ont des programmes qui offrent un marché pour les petites entreprises qui veulent offrir un régime de retraite. La participation des petites entreprises et l’inscription par leurs employés seront volontaires.

Les plans ont les mêmes limites que l’IRA vous établissez votre propre: Contributions max à 5.500 $ en 2017, ou 6 500 $ pour les travailleurs de 50 ans et plus. C’est beaucoup plus faible que les employés du montant peuvent contribuer à un traditionnel 401 (k). Mais la recherche montre que très peu de gens contribuent à une IRA sur leurs propres (IRA les plus existants sont les renversements des régimes parrainés par l’employeur), il est donc commencer, John dit. Thrift Régime enregistré d’épargne: plus d’avantages pour les militaires

Les membres des services en uniforme qui investissent dans le régime enregistré d’épargne Thrift ne reçoivent pas un match pour les contributions. Mais à partir de 2018, les nouveaux membres de l’armée recevront le même match que les employés civils reçoivent, dit Kim Weaver, porte-parole du TSP. Les membres actuels de l’armée avec 12 ans de service ou moins auront la possibilité de recevoir des contributions de contrepartie en échange d’une réduction de leur pension. VOIR AUSSI: Épargner pour la retraite lorsque vous êtes dans l’armée

Cependant, certains militaires, hommes et obtenir un accord non disponible à tout autre employé fédéral: Le revenu gagné au moment de servir dans une zone de combat désignée est exclue de l’impôt fédéral. S’ils investissent cet argent dans l’option Roth TSP, les retraits ne seront pas imposés, que ce soit-ils ne pourront jamais payer des impôts sur les cotisations ou les revenus. « Il est beaucoup que beaucoup de membres de services déployés ne sais pas », dit Russell Robertson, pour Battling colonel à la retraite et planificateur financier agréé à Springfield, en Virginie. Un meilleur 403 (b)

L’an dernier, avocat St. Louis Jerome Schlichter a intenté des procès en recours collectif contre huit collèges et les universités, la charge que les participants à leurs 403 (b) les plans ont versé des millions de dollars en frais excessifs Bitcoin à vendre. La plupart des plans offrent des cours d’actions au détail de fonds communs de placement, même si les classes d’actions institutionnelles moins coûteuses sont facilement disponibles pour les grands régimes de retraite, dit Schlichter. En outre, dit-il, les plans offrent un « éventail étourdissant » d’options de placement, ce qui augmente les coûts et entrave le rendement des placements. « Quand vous avez un grand nombre d’options, il provoque la paralysie de décision », dit-il. Les costumes font payer que les écoles imposées frais inappropriés pour la tenue des dossiers et des services administratifs.

Scott Dauenhauer, un planificateur financier certifié à Murrieta, en Californie., Qui écrit: « l’avocat de l’enseignant » blog, dit que les plans collégiaux et universitaires Remarquée par les procès sont largement supérieurs à la plupart des 403 (b) les plans offerts aux enseignants des écoles primaires et secondaires . Si K-12 éducateurs ont eu accès à des fonds offerts par TIAA, Vanguard et Fidelity, comme est le cas avec de nombreux professeurs d’université, dit-il, « Je ne pense pas qu’il y aurait un besoin pour des gens comme moi de plaider en faveur de . enseignants » à notre questionnaire: Êtes-vous épargnent-ils suffisamment pour la retraite?