7 erreurs de retrait de retraite portefeuille pour éviter la valeur actuelle de Bitcoin

Quelques erreurs dans la planification de portefeuille de retraite tombent dans la catégorie des infractions mineures plutôt que les grands faux pas. Avez-vous minimisez actions étrangères par rapport à des conseils standard allocation d’actifs, ou tenir un peu plus d’argent que vous aviez besoin? Il ne va probablement pas avoir un impact important si votre argent dure tout au long de vos années de retraite.

Mais d’autres erreurs peuvent avoir des répercussions plus graves sur la viabilité des plans de portefeuille de retraite de USD. Par exemple, la tenue trop actions de la société ou le maintien d’un bien trop doux allocation d’actifs peut affecter plus sérieusement la viabilité à long terme de d’un portefeuille.

Les taux de retrait sont un autre endroit où les plans portefeuille des retraités peuvent mal mal tourné comprar aller Bitcoins en colombie. Si une retraitée prend trop de son portefeuille au début de la retraite – et, pire encore, que les dépenses excessives coïncide avec un environnement de marché difficile – elle peut traiter son portefeuille un coup dont il ne peut jamais récupérer.


D’autres retraités peuvent prendre beaucoup moins que ce qu’ils pouvaient en fait, tout au nom de la sécurité. Alors que leurs enfants et petits-enfants peuvent les remercier pour tout ce qu’ils ont laissé derrière, le risque est qu’ils ne sont pas assez profiter pleinement de leur argent au cours de leur vie.

Une partie de la recherche la plus importante dans la planification de portefeuille de la retraite au cours de la dernière décennie est venu dans le domaine des taux de retrait. L’une des conclusions de toutes ces recherches? Même si le populaire "règle de 4%" suppose une quantité statique annuelle en dollars retrait, ajusté pour tenir compte de l’inflation, les retraités seraient mieux rester flexibles sur leurs retraits, en moins lorsque les marchés et leurs portefeuilles sont en baisse, tout en étant potentiellement prendre plus lorsque le marché et leurs portefeuilles sont en hausse.

Que faire au lieu: Le moyen le plus simple pour attacher votre taux de retrait à la performance de votre portefeuille est de retirer un pourcentage fixe, par rapport à un montant fixe ajusté pour tenir compte de l’inflation, année après année Bitcoin volume d’échange. C’est intuitivement attrayant, mais cette approche peut conduire à plus de fluctuations radicales dans les dépenses que ce qui est souhaitable pour de nombreux retraités. Il est possible de trouver un plus confortable moyen terme en utilisant un taux de pourcentage fixe comme base de référence, mais limitant les retraits avec un "plafond" et "sol." planificateur financier Jonathan Guyton a puisé dans un taux de retrait flexible "glissières de sécurité" dans ce document de recherche, et cette recherche Vanguard adopte une approche similaire.

Un autre inconvénient à employer une méthode de retrait fixe en dollars – surtout si la viabilité de votre plan tourne autour d’un montant annuel fixe qui est trop faible – est qu’il ne sera pas en compte le fait que vos dépenses réelles sont susceptibles de varier de une année à l’autre comme nouvelle monnaie Bitcoin. Essayez que vous pourriez les anticiper, les dépenses discrétionnaires comme les achats de voyages ou de voitures neuves, ou des dépenses imprévues pour les réparations à domicile ou les frais médicaux, ont le potentiel de jeter votre taux de retrait prévu sur la bonne voie. Si vous calibrez vos dépenses prévue en fonction de vos dépenses mensuelles de base seulement – l’épicerie et les services publics, votre facture d’impôt foncier, et ainsi de suite – et ne pas laisser place à ces dépenses imprévues périodiques, votre taux de dépenses réelles dans la plupart des années est apte à courir plus que vos dépenses prévues acheter Bitcoin avec itunes carte-cadeau. En bref, un plan de retrait qui semblait durable sur le papier peut en fait pas.

Que faire au lieu: la planification de la retraite signifie la prévision intelligente non seulement vos articles du budget ordinaire, mais ces dépenses grumeleux, aussi, si les plans de voyage spéciaux ou des achats de voitures neuves. En plus de la construction de ces éléments étrangers dans votre budget, il est également sage d’ajouter une "fudge factor" dans le cas où ces dépenses imprévues dépassent vos prévisions payé pour cliquer Bitcoin. Combien de rembourrage pour ajouter dépend à la fois la façon dont vous avez été en prévision de vos dépenses spécifiques (Vos prévisions plus précises et prospectives, moins d’un facteur fudge vous auriez besoin d’ajouter) ainsi que la façon dont vous conservateurs (si vous ne voulez même pas la moindre chance de manquer d’argent, vous aurez besoin d’ajouter plus de rembourrage / assumer un taux de dépenses plus élevées) Bitcoin preev. Armé de cette représentation plus fidèle de vos dépenses prévues, vous pouvez tester la viabilité de votre taux de retrait.

Prendre un montant fixe d’un portefeuille – si vous utilisez un montant fixe ou un taux de pourcentage fixe – néglige aussi le fait que, comme vous l’âge, vous pouvez sans risque prendre plus de votre portefeuille que vous pourriez quand vous étiez plus jeune . (Cela suppose, bien sûr, que vous avez l’intention de passer la majeure partie de votre portefeuille et que vous prévoyez de ne pas laisser d’importantes sommes pour vos héritiers ou pour la charité.) L’original "4%" la recherche a pris un horizon de 30 ans, mais les retraités avec des horizons plus courts (de l’espérance de vie) de 10 à 15 ans peut raisonnablement prendre des montants plus élevés.

Que faire au lieu: Pour aider le facteur dans le rôle de l’espérance de vie, David Blanchett, la tête de la direction Morningstar sur le placement de la recherche de la retraite, a suggéré que les retraités peuvent utiliser des tables de l’IRS pour les distributions minimales requises comme point de départ pour informer leurs taux de retrait. Cela dit, ces taux de distribution peut être trop élevé pour les personnes qui croient que leur espérance de vie sera plus longue que la moyenne.

De nombreux retraités prennent Guidance taux de retrait, comme la ligne directrice 4%, et courir avec lui, sans arrêter d’évaluer si leur situation cadrent avec le profil sous-tend cette orientation. La ligne directrice 4%, par exemple, on considère un retraité avait un portefeuille d’actions / obligations équilibré comment les travaux miniers Bitcoin. Mais les retraités avec des mélanges de portefeuille plus-conservateurs devraient utiliser un chiffre plus conservateur (inférieur), alors que ceux des allocations d’actifs plus agressifs pourrait raisonnablement prendre un montant plus élevé.

Que faire au lieu: Assurez-vous de personnaliser votre taux de retrait en fonction de vos propres facteurs, y compris la composition de votre portefeuille. Figure 3 du présent document de recherche Vanguard examine les leviers qui devraient influer sur les taux de dépenses des retraités vendeurs Bitcoin. Bien sûr, un conseiller financier peut vous aider à créer un objectif de dépenses sur mesure.

L’argent que vous avez enregistré dans les véhicules d’épargne-retraite à impôt différé peut paraître comfortingly grasse. Cependant, il est important de prendre en compte le rôle des impôts lors de la détermination de vos retraits à emporter de ces comptes. Un retrait de 4% d’un portefeuille 800 000 $ est 32000 $ – peut-être sur la cible avec vos besoins en matière de dépenses – mais ce montant ratatine à seulement 24 000 $, en supposant un coup d’impôt de 25%.

Que faire au lieu: Voici un autre domaine où il vaut mieux être prudent dans vos hypothèses de planification; pour être sûr, il est important d’assumer un taux d’imposition plus élevé que vous pourriez finir par payer meilleurs mineurs de Bitcoin. Les préretraités et les retraités peuvent également bénéficier de consulter un conseiller fiscal ou un conseiller financier-savvy fiscal pour vous aider à rester dans la tranche d’imposition le plus bas possible tout au long de leurs années de retraite; ces conseillers peuvent également être en mesure d’aider les retraités à optimiser leur séquence de retraits de différents types de compte pour conserver les factures fiscales vers le bas.

De nombreux retraités fonctionnent avec l’hypothèse qu’ils peuvent dépenser ce distributions de revenu de leur portefeuille coup d’envoi – pas plus, pas moins. Comme les rendements des titres sûrs, comme des CD et des obligations à court terme ont diminué au cours des dernières décennies, ils ont dû faire avec moins ou se sont aventurés dans des titres à haut rendement avec un risque plus élevé. Ils supposent que tant qu’ils ne passent que les distributions de revenu de leur portefeuille, leurs régimes de retraite seront toujours en sécurité.

Cependant, la distinction entre les distributions de revenu et les retraits principaux est artificielle, comme discuté ici; si votre retrait provient du revenu ou de retrait du capital, tout cela compte comme un retrait. (Les gens sont parfois surpris d’entendre que la ligne directrice 4% suppose que 4% est le retrait total du portefeuille, y compris les deux distributions de revenu et les retraits de capital, ce n’est pas sûr de prendre vos deux distributions de revenu et 4%.)

Que faire au lieu: Bien qu’il n’y ait pas un seul "droite" façon de gérer un portefeuille de livrer vos besoins en matière de dépenses à la retraite, il est sage d’avoir un plan. Est-ce que votre retrait proviennent de la répartition des revenus, les retraits périodiques du capital (par rééquilibrage, par exemple), ou une combinaison des deux? La méthode que je préfère est la construction d’un portefeuille en mettant l’accent sur le rendement total à long terme; retraités peuvent alors voir dans quelle mesure les distributions de revenu de ce portefeuille les prendre, puis utiliser le produit de rééquilibrage pour aider à compenser le reste.

Comme les faux pas précédents illustrent, l’étalonnage des taux de dépenses en retraite est plus complexe qu’il n’y paraît à première vue, surtout quand on considère des questions telles que les fluctuations du marché, les impôts, l’espérance de vie et les dépenses imprévues. planification taux de retrait est si compliqué et si important que c’est un domaine où même dédié do-it-yourself investisseurs pourrait envisager d’obtenir un deuxième avis, juste pour vous assurer qu’ils pensent à travers toutes les bonnes variables et d’être ni trop agressif, ni trop conservateurs dans leurs hypothèses.

Que faire au lieu: Si vous souhaitez garder le contrôle de votre plan de portefeuille tout en obtenant de l’aide avec vos hypothèses de taux de dépenses, pensez à vérifier avec un planificateur de frais uniquement qui charge sur une base horaire ou par interaction. Le site des conseillers en frais uniquement, dont certains travaillent sur une base horaire ou par interaction, est napfa.org.