5 De nouvelles façons votre 401 (k) vous fera plus riche en retraite Bitcoin qui monte

De nombreux fonds cibles sont devenus plus diversifiés au cours des dernières années, avec l’ajout d’actions des marchés émergents, obligations étrangères et d’autres classes d’actifs. Mieux encore, les frais ont baissé, le coût du fonds date cible typique est de 0,55% par rapport à 0,67% en 2010, rapporte Morningstar. Et vous êtes de plus en plus susceptibles d’offrir une version de l’indice ultra-faible coût.

Pourtant, vous devez être conscient que certains fonds cibles ont des allocations d’actifs très différentes que ce que d’autres destinées aux travailleurs du même âge, dit Andrew Sloan, un planificateur financier à Louisville Bitcoin prix aujourd’hui en Inde. Et la répartition du portefeuille tout à fait raisonnable d’un fonds pourrait ne pas être bon pour vous en fonction de votre tolérance au risque et d’autres titres.

• Faites l’ingrédient principal.


fonds cibles sont destinés à être un investissement tout-en-un, autonome. Mais seulement un des quatre investisseurs qui ont un fonds cible l’utiliser pour 90% ou plus de leur 401 (k) de portefeuille, selon une étude récente réalisée par Financial Engines, un 401 (k) Prestataire de conseils. En moyenne, les investisseurs qui combinent des fonds cibles avec d’autres fonds d’obtenir un rendement annuel d’environ deux points de pourcentage plus bas que ceux uniquement dans les fonds à date cible adaptée à l’âge, dit Wei Hu, vice-président chez Financial Engines. Donc, soit décider d’aller grand sur le fonds cible ou tout simplement l’ignorer complètement.

• Creusez un peu plus profond. Vous ne partirez pas complètement faux avec un fonds à date cible. Mais d’autant plus que votre pécule grandit et approche de la retraite, vous devriez regarder au-delà de l’année au nom de comprendre le montant du risque d’un fonds qu’il faut et décider si elle correspond à vos objectifs. La plus grande source du risque et rendement est son engagement envers les actions, et, comme on le voit dans le graphique ci-dessous, certains fonds cibles détiennent beaucoup plus d’actions que d’autres Bitcoin emplacements de guichets automatiques près de chez moi. Si vous voulez jouer plus sûr, passer à un fonds cible adapté aux travailleurs qui sont plus âgés que vous. Vous pourriez fossé le fonds de l’année 2030 pour celui conçu pour les personnes qui songent à prendre sa retraite en 2025, voire 2020 Bitcoin histoire du cours des actions. A l’inverse, la montée en puissance des risques, opter pour un fonds destiné pour les jeunes travailleurs.

• Regardez votre 401 (k) comme une tranche de la tarte. Vous avez également à regarder au-delà de votre plan de travail pour décider si un mix de fonds cible des actions et des obligations est bon pour vous. Par exemple, le fonds par défaut dans votre 401 (k) peut être trop agressif pour vous si vous possédez un grand nombre de stocks et d’autres titres à risque en dehors du plan. Et si vous êtes marié, vous et votre conjoint devriez regarder vos actifs ensemble. Un conseiller financier ou un outil tel que Questionnaire aux investisseurs de Vanguard peuvent vous aider à choisir le bon niveau d’exposition de stock pour vous. Bien que les fonds cibles sont utiles pour de nombreux investisseurs, il est aussi possible que vous et votre conjoint sera plus facile de modifier votre mix global d’actifs en utilisant titres individuels et les fonds obligataires dans vos deux plans, dit Sloan.

• Contourner un fonds à date cible si les frais sont élevés. Si votre plan ne propose que des fonds avec frais à date cible à coût élevé, disons, 1% ou plus-voir si vous avez d’autres options. « Peut-être que votre plan a un S à moindre coût&P 500 fonds indiciel ou un fonds d’obligations bon marché « , dit Freiburger comment vendre Bitcoin. Vérifiez les dépenses des fonds sur le site Web de votre plan ou les dépenses annuelles Informations à fournir votre 401 (k) fournit.

Pas sûr de la bonne combinaison de fonds pour vous ou combien vous devez épargner? Votre 401 (k) offre probablement un tas d’outils en ligne pour vous aider. Et ce n’est pas tout. Environ 36% des plans offrent un-à-un des services de conseils financiers, en hausse de 28% en 2013, selon Callan. C’est le plus souvent une consultation téléphonique d’un temps libre avec la société financière qui administre le régime.

Environ 9% des plans offrent un service plus vaste, souvent moyennant des frais, dit Callan. C’est généralement avec une entreprise, tels que EY ou l’unité Ayco de Goldman Sachs, qui est indépendant de votre fournisseur 401 (k). Une subvention de votre employeur pourrait entraîner un coût moindre pour vous que 1% des actifs par an qu’un conseiller externe pourrait charger.

Un autre type d’aide personnalisée est soi-disant comptes gérés, où vous payez un pro d’investissement pour superviser les investissements dans votre 401 (k) en fonction de vos besoins et objectifs personnels Bitcoin podcast. Ces comptes sont offerts par une même 36% des régimes, selon Callan. Le conseil est souvent fourni par une société indépendante, tels que les moteurs financiers ou symbole Morningstar Bitcoin etf. Fidelity, un grand joueur dans 401 (k) s, offre ce service aussi bien par une division séparée. Vous paierez probablement des frais, tels que 0,3% à 0,7% des actifs par an; ce serait 300 $ à 700 $ sur un compte 100 000 $.

• Conseils? Sûr! Si on vous offre un sit-down ou un appel téléphonique gratuit avec un professionnel qualifié, allez-y. « Obtenir une seconde opinion est toujours utile, et il y a peu d’inconvénients », dit-Freiburger. Utiliser efficacement la session en rassemblant vos données financières à l’avance et réfléchir à vos priorités.

• Faites votre part. Environ la moitié des personnes qui signent des comptes gérés avec les moteurs financiers ne fournissent pas d’informations sur les investissements extérieurs et leurs objectifs de personnaliser le service qu’ils reçoivent amazon minière Bitcoin. Si vous allez payer une attention supplémentaire, donner l’entreprise de conseil les informations qu’il demande de concevoir le meilleur portefeuille qu’il peut pour vous.

• Envisager d’obtenir une aide supplémentaire si vous êtes dans les 10 ans de la retraite. En plus des services de conseils personnalisés, votre plan offre probablement une foule de ressources en ligne. Par exemple, les deux tiers des plans offrent des outils qui vous aideront à projeter votre revenu de retraite, une enquête Aon Hewitt trouvé. Mais si vous approche de la retraite, vous pouvez bénéficier d’une analyse encore plus détaillée et la consultation avec un planificateur financier vous engagez votre propre. Par exemple, vous et votre conjoint pouvez décider de l’aide d’une réinstallation possible et une stratégie savvy fiscale pour tirer de l’argent sur les comptes de retraite. (Ressources pour trouver un conseiller comprennent napfa.org et garrettplanningnetwork.com.)

Pour de nombreux travailleurs, se démènent pour couvrir les dépenses immédiates, et encore moins des situations d’urgence périodiques, est dans la manière d’épargner pour la retraite Bitcoin ase. Parmi les travailleurs du millénium, par exemple, environ 42% ont des prêts étudiants, PwC a constaté, et 79% d’entre eux disent cette dette a un impact modéré ou important sur leur capacité à atteindre leurs objectifs financiers. C’est une raison clé environ 55% des entreprises offrent une aide pour améliorer vos finances, telles que la gestion de la dette et des conseils budgétaires, selon Aon Hewitt.

Certains employeurs apportent dans des sociétés tierces qui se spécialisent dans les services de bien-être financiers, comme les services financiers Finesse, PwC et HelloWallet de Morningstar, généralement sans frais aux employés. Les services peuvent varier d’outils de budgétisation en ligne à des ateliers sur place sur la réduction de la dette à un coaching individuel sur le téléphone de planificateurs financiers ou autres professionnels certifiés.

• Tackle un premier défi. Il y a peu d’inconvénients à essayer les services de bien-être financier de votre employeur. Vous pourriez se concentrer sur un petit objectif réalisable comme le démarrage d’un fonds d’urgence ou de déterminer combien de maison vous pouvez vous permettre. « Pour beaucoup de gens, la réalisation d’un objectif peut les encourager à suivre les progrès sur d’autres questions », explique Kent Allison, associé chez PwC.

• Travailler régulièrement avec un entraîneur de l’argent peut faire une grande différence. Si vos problèmes sont complexes, voir si votre entreprise offre la possibilité de poursuivre un sur une aide d’un pro. La plupart des employeurs pied la facture, mais dans certains cas, vous pouvez avoir à payer un montant supplémentaire, peut-être 20 $ par mois Bitcoin tours gratuits de casino. check-ins réguliers et des encouragements réguliers peuvent être d’une grande aide. Avant de signer, assurez-vous que l’entreprise fournissant la direction ne vend pas un produit ou service.

Si vous êtes un baby-boom approche de l’âge de la retraite, vous commencez probablement à penser à comment vous allez tirer de l’argent de l’épargne pour couvrir les dépenses après votre congé la main-d’œuvre. Certaines entreprises font qu’il est plus facile pour les retraités d’exploiter leurs 401 (k) s, par exemple en leur permettant de vous inscrire pour les chèques mensuels réguliers.

Ce n’est pas seulement pour vous aider. Vous avez également la possibilité de rouler l’argent de votre plan de travail dans un IRA. Certains employeurs reconnaissent qu’une inondation de renversements IRA pourrait réduire les actifs dans leurs régimes 401 (k), conduisant les frais d’aller et blesser les jeunes travailleurs, dit Rob Austin, directeur de la recherche sur la retraite de Aon Hewitt. Alors, ils cherchent des moyens pour le rendre plus confortable pour les retraités de rester sur place.

Pour aider les retraités font leur argent dernier, en 2014, l’administration Obama a publié une règle destinée à pousser 401 (k) à offrir des rentes qui fourniraient le revenu à vie. Mais jusqu’à présent, les employeurs qui se soucient du risque juridique si l’assureur ne, ont montré peu d’intérêt. L’achat d’une rente de revenu est généralement une décision irréversible; il est possible que vous pourriez vouloir discuter si vous embauchez un conseiller financier.

• Ne vous précipitez pas à quitter votre 401 (k). Si vous travaillez pour une grande entreprise, vous pouvez payer des frais d’investissement plus bas dans votre plan de travail que vous le feriez dans un IRA. Dans ce cas, chercher des moyens de garder la plus grande partie du solde de votre compte là-bas, comme vous commencez à retirer des dollars. Environ 45% des plans vous permettent de mettre en place une série de paiements automatiques, tels que les chèques mensuels tout au long de votre retraite, rapports Aon Hewitt. Si votre plan vous oblige à demander séparément chaque retrait dans un processus lourd, vous pouvez transférer une seule grosse somme à un IRA chaque année, puis retirer de cela.

• Examiner les recommandations de roulement. Rouler votre argent à un IRA pourrait être une bonne affaire pour un conseiller financier. Assurez-vous que vous obtenez ce qui est le mieux pour vous: C’est probablement les fonds indiciels à faible coût, assortis des conseils de planification fiscale d’un conseiller qui ne se balançait par des commissions, dit honoraires que conseiller Sloan reddit portefeuille Bitcoin. Compte tenu de l’aide que vous recevez de votre 401 (k) au cours de votre carrière professionnelle, vous ne voulez pas le faire sauter comme vous atteignez la retraite.