Home equity helocs prêts sur valeur domiciliaire bitcoin argentine

– Selon les dernières estimations de la Réserve fédérale, les propriétaires contrôlent plus de 14,4 billions de dollars d’actions, en hausse de près de 1 billion de dollars en 2017. Cette croissance explosive est alimentée par l’augmentation de la valeur des maisons et des prix de vente, les remboursements de capital sur les hypothèques existantes.

– D’un point de vue pratique, tout cela ne peut pas être transformé en argent liquide. D’après l’entreprise d’analyse de données et de logiciels Black Knight, seulement environ 5,4 billions de dollars sont «tappables». Autrement dit, il pourrait être extrait par les propriétaires en utilisant des types de prêts qui obligent les emprunteurs à conserver au moins 20% des capitaux propres après une transaction. Pour illustrer, disons que vous possédez une maison de 400 000 $ avec 200 000 $ première hypothèque équilibre.


Vous avez 200 000 $ en équité, en mettant de côté les coûts de transaction.

Vous souhaitez en transformer une partie en argent pour investir dans une nouvelle entreprise. Combien pouvez-vous obtenir? La plupart des prêteurs exigent que l’endettement hypothécaire total garanti par ta maison ne dépasse pas 80 pour cent de la valeur de la propriété – 320 000 $ dans ce cas. Donc, en supposant que vous vous qualifiez sur le crédit et d’autres critères, vous pourriez être en mesure de retirer jusqu’à 120 000 $ de votre équité.

– Marge de crédit hypothécaire (HELOC). Ceci est une ligne de crédit garantie par ta maison équité qui vous permet de retirer les montants dont vous avez besoin quand vous le souhaitez. Habituellement, les HELOC sont assorties de taux d’intérêt flottants liés à un indice, souvent le taux préférentiel de la banque. Vous payez des intérêts seulement pour une période prédéterminée, à quel moment votre solde est dû. Ou le HELOC se transforme en mode d’amortissement complet, exigeant des paiements de capital plus les intérêts.

Voici un exemple des termes HELOC actuels d’un prêteur actif, TD Bank. Votre maison est évaluée à 400 000 $, vous avez un solde de 200 000 $ sur première hypothèque à 3,25 pour cent que vous avez accroché lorsque les taux étaient proches des plus bas historiques. En supposant que vous avez un crédit solide, vous pourriez être admissible à un HELOC de 100 000 $ à un taux annuel effectif (TAP) de 3,99%, avec des versements mensuels d’intérêt seulement de 327,95 $.

Cela semble bon. Mais il y a des complications: si vous voulez utiliser ces 100 000 $ pour autre chose que l’amélioration de la maison ou l’achat, vos paiements d’intérêts ne seront pas déductibles en vertu des nouvelles règles fiscales. De plus, avec la Réserve fédérale prévoyant d’augmenter les taux d’intérêt, vos frais d’intérêt vont probablement augmenter.

– Le refinancement de retrait. Cela implique de remplacer votre courant première hypothèque avec un plus grand, vous permettant d’empocher les fonds supplémentaires. Un inconvénient ici: Le prêt que vous échangez votre précieux taux de 3,25 pour cent est susceptible de coûter au moins un point de pourcentage de plus que votre prêt actuel. Et vous devriez vérifier avec votre conseiller fiscal sur ce qui peut être déductible si votre nouvelle dette totale dépasse le montant de votre hypothèque initiale.

Voici un exemple d’un refi de 100 000 $ en utilisant le même scénario ci-dessus, fourni par Paul Skeens, président de Colonial Mortgage Group à Waldorf, Maryland: Votre nouveau montant hypothécaire sur votre maison 400 000 $ sera 300 000 $, avec un nouveau taux hypothécaire fixe pour 30 ans à 4,375%, plus un demi point (0,5% du montant du prêt). Votre paiement mensuel s’élève à 1 497,86 $.

Selon M. Skeens, dans le contexte actuel de hausse des taux, la plupart de ses clients optent pour les refi à taux fixe plutôt que pour un HELOC. Mais l’économiste en chef adjoint de Freddie Mac, Len Kiefer, dit que les encaissements et les HELOC vont probablement gagner en popularité – la principale différence étant le taux que les propriétaires ont sur leur prêt hypothécaire actuel.

– Prêt sur valeur domiciliaire. Ce sont des prêts hypothécaires de second rang traditionnels et sont assortis de taux fixes entièrement amortissables actuellement dans la fourchette basse et moyenne de 5% et plus, selon votre crédit. La Banque TD, par exemple, indique un taux de 5,31% pour 15 ans avec un paiement de 805,98 $ pour la même transaction de 100 000 $ mentionnée ci-dessus. Certains prêteurs offrent des conditions d’admissibilité plus généreuses que les MCBI mais ont les mêmes restrictions fiscales si vous voulez déduire les intérêts.