Comment faire passer de l’argent à vos enfants – le transfert de poste de washington bitcoin aux USD

Entre l’assurance-vie, les testaments et d’autres outils financiers, de nombreux parents de plus faibles moyens peuvent également prendre des mesures pour s’assurer que leurs enfants seront bien financièrement après leur départ. Et même si les familles méprisent de parler d’argent, les mesures ne demandent pas toujours beaucoup de travail.

Gregory Popera, un conseiller en patrimoine privé de Bank of America Merrill Lynch, explique: «Peu importe la richesse dont vous disposez, avoir une sorte de plan successoral et une procuration financière sont en quelque sorte les pierres angulaires pour assurer la réussite de vos actifs. où vous voulez qu’ils aillent. “

Le document, rédigé au mieux avec l’aide d’un avocat, devrait établir des plans sur la façon dont les biens, tels que la maison, les investissements et les héritages familiaux, devraient être répartis entre les enfants, les autres parents et les organisations caritatives.


Des instructions pour d’autres articles, tels que des meubles, des vêtements et des photographies, peuvent être expliquées dans une lettre séparée, dit-il. Les testaments peuvent être utilisés pour nommer un exécuteur testamentaire, ou la personne responsable de payer les factures finales et de diviser la succession.

Les testaments doivent faire l’objet d’une procédure d’homologation, un processus judiciaire dans le cadre duquel les débiteurs et autres créanciers ont la possibilité de réclamer les dettes qui leur sont dues par la personne décédée, avant que les biens puissent être divisés. L’ensemble du processus peut prendre six mois à un an selon l’état. De nombreux États offriront des procédures simples pour les successions de moins de 100 000 $, explique Dan Prebish, gestionnaire de l’équipe de planification successorale de Wells Fargo Advisors.

Le moyen le plus facile de s’assurer que vos enfants recevront votre épargne-retraite est de les nommer comme les bénéficiaires de vos comptes comme un 401 (k), IRA et un Roth IRA, dit Popera. Assurez-vous que les formulaires des bénéficiaires sont tenus à jour, car ces désignations l’emporteraient sur tout ce qui est dans le testament, disent les conseillers financiers. Les personnes héritières des IRA devront également prendre les distributions minimales requises, en fonction de leur âge et de leur espérance de vie. Et comme le propriétaire d’origine, ils devront des impôts sur l’argent quand ils prennent des distributions. Les bénéficiaires héritant d’un IRA Roth, qui est financé avec des dollars après impôt, n’ont pas à payer d’impôts sur les économies tant que le compte est ouvert depuis au moins cinq ans.

Le point de assurance-vie est de s’assurer que les personnes qui comptent sur vous financièrement seront d’accord. Mais beaucoup de parents ne font pas les bonnes maths quand ils achètent des polices, se préparant pour un scénario dans lequel l’argent peut s’épuiser plus tôt que prévu. Au lieu de cela, les couples devraient prendre en compte les paiements hypothécaires, les coûts collégiaux, la nourriture et d’autres dépenses et estimer combien leurs enfants aurait besoin de couvrir ces dépenses jusqu’à ce qu’ils atteignent l’âge adulte.

Beaucoup de parents iront bien en termes de taxes en nommant simplement leurs enfants en tant que bénéficiaires de la politique. Mais les parents qui quittent également un domaine séparé pour leurs enfants pourraient économiser sur les impôts en mettant la assurance-vie politique dans ce qu’on appelle un “irrévocable assurance-vie confiance », explique Jason Katz, directeur général d’UBS. Ensuite, le produit de l’assurance irait dans la fiducie et ne serait pas compté comme faisant partie de la succession du parent, dit-il. Si l’enfant est nommé co-fiduciaire après avoir atteint un certain âge, cet argent serait également protégé contre les créanciers et n’aurait pas à être partagé avec un conjoint si le bénéficiaire divorçait.

Un compte 529, dans lequel l’argent peut augmenter en franchise d’impôt jusqu’à ce qu’il soit utilisé pour payer les frais d’études collégiales admissibles, peut être un moyen de laisser de l’argent pour vos enfants et peut-être même les enfants de vos enfants, Katz dit. Les parents ou les grands-parents peuvent contribuer jusqu’à 14 000 $ par année pour chaque enfant (ou 28 000 $ par année pour un couple) avant de devoir payer des taxes sur les dons. Les comptes prévoient une exception qui permet aux gens d’effectuer immédiatement jusqu’à cinq ans de contributions à la fois, tant qu’ils ne font pas plus de contributions pour les cinq prochaines années, Katz dit. Bien sûr, il se peut que certains enfants n’aient plus grand chose à faire après avoir payé leurs propres frais de scolarité, mais ils peuvent aussi choisir de transférer des fonds pour payer les études supérieures de leurs propres enfants, Katz dit.

Les parents et les grands-parents qui quittent des actifs plus importants peuvent vouloir envisager de créer une fiducie. Par exemple, certaines familles peuvent créer une fiducie de vie révocable, qui ne devrait pas passer par homologation et pourrait être modifiée ou annulée à tout moment, dit Prebish de Wells Fargo Advisors. Avec cet arrangement, les biens seraient la propriété de la fiducie, qui serait contrôlée par la personne qui les a créés jusqu’à ce qu’ils meurent ou deviennent incapables. La fiducie serait alors confiée à un fiduciaire successeur, comme un enfant ou un autre parent, qui peut le contrôler et utiliser les fonds pour payer les factures et répartir plus tard les actifs entre les membres de la famille et d’autres groupes, dit-il. Parce qu’ils sont plus compliqués et plus coûteux qu’un testament, ces fiducies sont plus souvent recommandées pour les personnes ayant plus de 500 000 $ d’actifs, dit M. Prebish. (Bien que certaines personnes qui passent moins peuvent encore trouver que c’est une bonne stratégie pour eux, ajoute-t-il.)

Lorsque les membres de la famille sont sur la même longueur d’onde, certains parents peuvent bien désigner un enfant pour répartir les biens entre les membres de la famille. Par exemple, certaines personnes peuvent choisir d’établir une location conjointe avec un enfant, qui peut utiliser des actifs et de l’argent pour couvrir les factures pendant que leur parent est encore vivant et qui serait alors responsable de la division des actifs après le décès du parent, dit Prebish. Un transfert sur acte de décès, qui passe une succession à un exécuteur testamentaire après le décès d’un parent, laisserait le parent dans le plein contrôle jusqu’à ce qu’il soit mort, dit Prebish.

Cependant, les deux arrangements peuvent laisser une seule personne en plein contrôle légal de la succession après le décès du parent, ce qui pourrait causer des problèmes au sein de la famille si elle choisit de ne pas partager ce qui est hérité avec d’autres frères et sœurs. Certains parents peuvent essayer d’éviter cela en nommant tous leurs enfants dans la location ou dans le transfert de l’acte de décès, mais alors tous devraient s’entendre sur la façon de traiter les actifs. Si des désaccords sont probables, il serait préférable de laisser des instructions détaillées dans un testament ou une fiducie, dit-il.